Responsabilidad Civil General para su negocio

Qué Cubre

Lo protege de los daños que usted le causa a otros

En inglés le dicen general liability o GL, y es la base de casi todo negocio. En pocas palabras cubre tres cosas:

Si alguien se lastima por su trabajo o en su lugar de trabajo.
Si usted daña la propiedad de alguien — raya un piso, rompe una ventana, moja una pared.
La defensa legal, que cuesta dinero aunque el reclamo no tenga razón.

Esa última parte la gente no la valora hasta que la vive. Aunque usted no haya tenido la culpa, defenderse cuesta — y la póliza paga esa defensa.

Casi cualquier negocio que entra a la propiedad de un cliente, o al que llegan clientes, la necesita: jardineros, limpieza, techeros, plomeros, pintores, mecánicos, salón de belleza, taller, tienda, food truck.

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Tres cosas por las que le rechazan un certificado

Nada frena más un trabajo que mandar el certificado y que se lo regresen. Casi siempre es por una de estas tres — y las tres se arreglan si nos las dice desde el principio.

1. La redacción del additional insured.
No basta con poner el nombre del cliente. El contrato pide una redacción específica, y a veces un endoso en particular. Si no coincide palabra por palabra, se lo rechazan. Mandénos la hoja del contrato y lo emitimos como lo piden.

2. La renuncia de subrogación (waiver of subrogation).
Suena complicado y solo significa que su aseguradora renuncia a cobrarle después al cliente. Muchos contratos grandes la exigen, no todas las pólizas la traen, y se agrega — pero hay que pedirla.

3. Primary and non-contributory.
Significa que su póliza responde primero, antes que la del cliente. Es de las más pedidas en contratos con generales y con ciudades — y de las que más se olvidan.

No tiene que entender estos términos — nosotros sí. Tráiganos o mandénos por foto la parte de seguros del contrato antes de firmar, se la leemos gratis, y le decimos si su póliza cumple o qué le falta.

Lo Que NO Cubre

Cuidado: la GL no cubre todo

Mucha gente cree que con la GL ya quedó protegido de todo. No es así, y estos huecos son los que más duelen:

✕ Si se lastima un empleado suyo. Eso es workers’ comp, y en California es obligatorio con un solo empleado.

✕ Choques manejando por trabajo. Eso es auto comercial, o aseguranza de troques si trae placas de carga.

✕ Su herramienta y su equipo. Si se la roban de la troca, la GL no la repone. Eso va aparte y es de lo primero que le recomendamos a un contratista.

✕ Rehacer su propio trabajo mal hecho. Esta sorprende a muchos. Si el trabajo quedó mal y hay que rehacerlo, eso normalmente corre por su cuenta — lo que sí cubre es el daño que ese trabajo causó a otras cosas.

La Auditoría

Guarde los certificados de sus subcontratistas

Su póliza de GL se cotiza con números estimados — sus ventas o su nómina del año. Al final del año la compañía hace una auditoría y ajusta con los números reales. Si vendió más, le cobran la diferencia.

Aquí está la parte que agarra desprevenidos a muchísimos contratistas: si le pagó a un subcontratista y no tiene su certificado de seguro, en la auditoría ese pago cuenta como si fuera su propia nómina. Y le cobran encima.

Hemos visto cuentas de auditoría que dejan frío a un contratista al final del año — y casi siempre era esto. Hágase el hábito: nadie trabaja para usted sin entregarle su certificado primero, y guárdelos todos hasta que pase la auditoría.

Preguntas Frecuentes

Lo que nos preguntan

Mi cliente me pide “proof of insurance”. ¿Qué es?

Casi siempre le están pidiendo un certificado de responsabilidad civil general. Tráiganos lo que le mandaron por escrito y se lo emitimos como lo necesitan — normalmente el mismo día.

¿Por qué me rechazaron el certificado?

Casi siempre por la redacción del additional insured, por falta de waiver of subrogation, o porque faltó primary and non-contributory. Mandénos el requisito completo y lo reemitimos correcto.

¿La GL cubre a mis trabajadores si se lastiman?

No. Eso es workers’ comp, que en California es obligatorio desde el primer empleado, aunque sea de medio tiempo. Son dos pólizas distintas y las dos hacen falta.

¿Cubre mi herramienta si me la roban?

No. La herramienta y el equipo van en una cobertura aparte. Para un contratista suele ser de lo más importante — pregúntenos por ella cuando cotice su GL.

¿Qué es la auditoría de fin de año?

La compañía revisa sus números reales contra los estimados y ajusta el precio. Guarde los certificados de todos sus subcontratistas: si no los tiene, lo que les pagó cuenta como su nómina y le cobran de más.